Question de lecteur : ma première assurance-vie

Trouver sa première assurance-vie, ne pas se tromper, voilà une question intéressante.
L’assurance-vie pour du long terme, pour se créer un patrimoine, pour sa retraite etc…
Je conseille effectivement celle de fortunéo “symphonis-vie” pour son contrat en euro, mais aussi pour le choix de ses unités de comptes.

J’aime bien pouvoir répondre sous forme d’articles aux différentes questions que vous pouvez vous poser. Aujourd’hui, c’est un peu spécial, car c’est un membre de ma famille qui m’envoie ce mail.

 

« Je passe souvent sur ton blog pour lire tes articles. Ils sont sympas
et pas mal instructifs.
Et justement j’aurai besoin de 2-3 conseils. Depuis un moment je pense
à ouvrir une assurance vie. Je me suis renseigné un peu et c’est vrai
que celle de Fortunéo revient souvent. Il n’y a pas longtemps, j’ai eu un
RDV avec mon conseiller à la banque et je lui en ai parlé un peu. Bon
il a essayé de me refiler la sienne (normal…) mais j’ai réussi à
extirper comme quoi, celle proposée par Fortunéo était plutôt bonne.

Alors j’étais prêt à en ouvrir une, en plus j’ai vu que tu pouvais
parrainer et Fortunéo offre 100€ pour toute ouverture en ce moment si
on place 25% de 5000€ sur des supports autre que les fonds en euro.

Mais bon mon conseiller m’a plutôt conseiller de seulement “prendre
date” (comme ils disent ^^). Juste ouvrir l’assurance vie avec les
500€ demandés et attendre pour déposer plus, pour des histoires de
fiscalités et de frais. Alors j’ai pas tout compris parce que comme je
t’ai dit, il ne voulait pas trop parler des supports proposés par les
autres banques mais je me disais que tu saurais peut-être de quoi il
parlait.

J’avais aussi d’autres petites questions en plus de celle-là (j’en
profite un peu)
– Il m’a parlé de supports très intéressants si je voulais dynamiser
un peu plus mon AV comme “Rotschild” et “Carmignac” qui sont proposés
par Fortunéo. Je ne suis ni pour ni contre un peu de risque, déposer
plus ou moins, faut peser le pour et le contre.
Pour l’instant, j’ai bâti un fond de secours style “livret jeune”,
“livret A” et j’ai un PEL+CEL ouvert récemment.
– L’assurance vie est-elle modifiable concernant le choix des fonds ?
 et est-ce qu’il y a des frais cachés ?
– Et est-ce que tu as d’autres AV à me conseiller plutôt que celle-ci
après ton expérience ? »

 

ma première assurance-vie
ma première assurance-vie

 

C’est une question intéressante qui est posé là. En effet, le choix d’ouvrir un contrat d’assurance-vie est une démarche pour un investissement de long terme, autant ne pas se tromper.

 

Il existe probablement des contrats intéressants ailleurs (Celui par exemple de la MACSF, celui de l’Assurance vie Generali Epargne qui est plébiscité par la presse), mais celui de Fortunéo est polyvalent et surtout sans frais avec un choix relativement important de fonds. Fortunéo c’est également tourné vers la banque en ligne avec un réel succès.

 

Ce que je conseille à mon beau-frère :

 

Sans aucun souci je lui conseille d’ouvrir un contrat chez cet assureur en ligne, le contrat “symphonis-vie” est de bonne facture et ce depuis plusieurs années.

Prendre date et verser 500 €, c’est un premier pas, l’intérêt est de faire courir le délai de huit ans, date à partir de laquelle on peut bénéficier de tous les avantages de l’assurance-vie.

 

Les avantages que je vois chez Fortunéo.

 

  • Pas de frais d’entrée
  • Un fond en euro performant au dessus de la moyenne depuis plusieurs années
  • Pas de frais d’arbitrage entre les différents fonds en passant par internet
  • Des frais annuels dans la moyenne basse.
  • Des frais négociés (très souvent) sur les principaux fonds qu’ils proposent.

 

L’ inconvénient :

  • L’inconvénient majeur que je vois, est celui qui est lié à une banque en ligne, il faut savoir se débrouiller seul. Il faut aller chercher les conseils et les informations par soi-même.

 

Pour ces raisons, je conseille régulièrement de souscrire cette assurance-vie. Si les frais devaient évoluer ainsi que la performance du fond en euro, je reverrais ma position.

 

Concernant la stratégie à adopter :

 

il peut être intéressant de compléter régulièrement le Pel(Plan Epargne Logement (PEL) / Compte Epargne Logement (CEL)) pour un futur achat immobilier, sachant que l’épargne de précaution est constituée.

L’assurance-vie et son fond en euro est sécurisé, et son rendement est toujours plus intéressant qu’un livret A, c’est une bonne alternative.

Les fonds actions ou unités de comptes, les fonds« Carmignac Patrimoine » ou « Carmignac invest latitude » (que je possède) sont très intéressants, mais il faut garder à l’esprit que ce sont des investissements de long terme, c’est communément accepté de dire qu’il faut les garder plus de 5 ans, personnellement, j’aurais tendance à dire qu’il faut les garder plus de 10, voire 15 ans.

Carmignac Patrimoine“, semble adapté pour dynamiser l’assurance-vie. (De mémoire, la moyenne de la performance sur 20 ans est de plus de 6% /an.)

Pour dynamiser encore plus, il y a un fond que je n’ai pas mais j’en ai un similaire qui s’appelle « Agressor », la performance de ce dernier est remarquable, mais la volatilité très importante.

 

Pour répondre clairement à une des interrogations de mon beau-frère, il est tout à fait possible de modifier le choix des fonds, en terme technique, on dit faire « un arbitrage », c’est gratuit chez Fortunéo en passant par leur site, c’est un vrai plus.

 

J’apporte une petite correction pour le parrainage, à ce jour, l’offre est la suivante :

 

L’offre de parrainage est réservée aux personnes physiques résidentes fiscales françaises (parrains et filleuls).

Le filleul :

  • autorise Fortuneo à communiquer au parrain la nature du compte ou contrat ouvert par le filleul au regard duquel la dotation du parrain est déterminée,
  • doit renseigner le code parrain à l’endroit prévu sur son dossier d’ouverture de compte ou son bulletin d’adhésion Symphonis-Vie,
  • doit ouvrir un compte Bourse, alimenté par chèque ou par un transfert de compte, un compte bancaire avec carte(s) bancaire(s) MasterCard classique ou Gold, un contrat d’assurance-vie Symphonis-Vie ou un Livret +,
  • s’engage à conserver son compte Bourse, son compte bancaire, son contrat d’assurance-vie ou son Livret + parrainé pour une durée minimum d’un an,
  • pour une ouverture d’un compte Bourse, doit effectuer au moins une transaction sur une valeur listée sur NYSE Euronext Paris, Bruxelles et Amsterdam dans les trois mois suivant la date d’ouverture effective de son compte Bourse et effectuer un versement initial de 100 euros,
  • pour une adhésion au contrat d’assurance-vie Symphonis-Vie, doit effectuer un versement initial de 3 000 euros répartis à 80 % maximum sur au moins un des deux fonds en euros et conserver cette répartition au minimum pendant un an,
  • pour une ouverture de Livret +, doit effectuer un versement initial de 10 euros,
  • pour un compte bancaire, doit effectuer un versement initial de 500 euros.

 

PS :

L’offre de parrainage de Fortunéo est très intéressante pour le filleul, mais aussi pour le parrain.

Cette offre ne doit en aucun guider vos choix, vous devez rechercher ce qui vous convient le mieux.

L’offre et les conditions changent régulièrement, parfois il est possible de bénéficier du parrainage juste en ouvrant un contrat sans avoir 3000 € à investir et répartir entre fond en euro et unités de compte.

Si mes remarques, mon expérience vous apportent une plus-value, j’accepterai avec plaisir de vous conseiller et de compléter mes propos. Je vous invite à me contacter.

 


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13 réponses sur “Question de lecteur : ma première assurance-vie”

  1. Bonjour

    Ton article est intéressant , tu as raison de lui conseiller le produit de Fortunéo qui est des meilleurs du marché.

    De plus, c’est bien d’opter pour le multisupport. Quelle est la composition de Carmignac invest latitude ?

    Ludovic

  2. Merci pour tous ces détails intéressants et voudrais rajouter qu’il y a pas de contrat d’assurance parfait qui le meilleur sur le marché point par point en comparaison avec les autres offres et je pense que les barrières à l’entrée au service (les frais préliminaires) orientent erronément nos choix dans la plupart des cas, donc il faut savoir évaluer tout le pack.

  3. C’est vrai que les contrats sur internet dont celui de fortuneo ont l’avantage d’être sans frais d’entrée alors que ceux des banques ont souvent des frais entre 3% et 5% sur les versements.

  4. Bonjour, encore un très bon article simple mais bien détaillé. Je suis actuellement en train d’étudier l’offre assurance-vie de Fortuneo qui semble être assez compétitive (les frais d’entrée sont pour moi rédhibitoires, je ne peux pas pas concevoir de verser 4.5% de frais d’entrée sur un produit qui va me rapporter moins de 4% la première année …).
    Cette assurance-vie serait très certainement destinée à un projet long terme comme le financement des études de mes enfants (1 an et 3 ans , j’ai le temps 😉 ) l’avantage pour moi c’est la possibilité d’effectuer des versements libres (pas de stress pour les mois plus justes).
    Pour le moment je consacre une bonne partie de mon épargne sur un plan épargne entreprise avec un abondement significatifs et des fonds assez performants, un placement à mon sens très intéressant fiscalement très intéressant.
    Pour symphonis je me laisse un ou 2 mois pour valider mon choix .

    1. @ Emmanuel

      Le contrat “Symphonis-vie” de Fortunéo est un très bon contrat et ce depuis plusieurs années (c’est important).
      Comme toi, je voulais un contrat sans frais ou avec un minimum descend.
      J’ai également une assurance-vie pour les études de mes enfants, c’est tous les mois une somme qui est épargné (en début de mois et de manière automatique) sans y penser.

      Tu fais un bon choix d’investir sur ton PEE, si il est performant, et si l’abondement est significatif, il sera difficile, voire impossible de faire mieux.
      Je n’ai pas la chance d’avoir un produit équivalent.

      Le seuls avantages que tu peux trouver à ouvrir une assurance-vie, c’est de pouvoir parfaitement dissocier ton investissement de ton PEE pour un but précis (les études de tes enfants) avec les avantages de l’assurance-vie (fiscalité, outils de transmission). L’assurance-vie t’offrira également la possibilité, d’arbitrer comme tu le souhaites avec une certaine liberté de gestion et une disponibilité relative de ton argent.
      Toutefois, il sera certainement difficile d’égaler la performance de ton PEE.

      N’hésite pas à revenir nous dire quel a été ton choix.

  5. L’avantage du contrat d’assurance vie serait effectivement de pouvoir dissocier plusieurs placements avec des objectifs différents. Concernant le plan épargne dont je bénéficie, l’abondement et de 35% jusqu’à 400 €, de 25% entre 400 et 800 € puis de 15% ce qui permet à mon sens de se positionner sur des supports avec un risque plus important.
    Les divers FCPE action ou obligation qui sont proposés offrent des rendements d’environ 30% sur les 5 dernières années (malgré des années difficiles) et entre 8% et 15% sur la dernière année.
    Les arbitrages sont gratuits , ce qui permet de se recentrer sur des valeurs plus sûres (mais très peu performantes) en cas de période vraiment difficile.
    Pour Fortuneo je reviendrais sans doute faire un petit point une fois décidé 😉

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