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Assurance-vie : moins de frais pour un meilleur rendement

Depuis quelques années les rendements proposés sur les fonds en euros des contrats d’assurances-vie sont de plus en plus faibles. C’est une triste réalité pour les épargnants/investisseurs que nous sommes.

Le rendement moyen constaté est de l’ordre de 2,8 %. Les performances les plus faibles sont de l’ordre de 2,25%, une honte. Heureusement, les meilleurs contrats font encore plus de 3,5%.

De bons contrats, il en existe encore, on les trouve principalement sur le net.

Ensuite, vous pouvez avoir un bon taux, mais si des frais sur versement ou/et les frais de gestion viennent entacher la performance de ce dernier, à quoi cela sert-il ?

En assurance-vie, il existe deux types de frais :

  • Les frais sur les versements :

Certains contrats, dont ceux des banques, prélèvent à chaque versement un certain pourcentage (de 0,5 à 4,5% pour les plus gourmands). Lire la suite

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Une assurance-vie performante avec une belle performance (Bilan au 06/2014)

L’heure du bilan de mes investissements sur mon contrat d’assurance-vie a sonné. Je peux déjà dire que mes choix, pourtant pas évident et à contre courant des conseils promulgués, se sont avérés être plutôt positifs. Enfin, pour le moment, car je suis investis sur du long terme, vous savez comme moi qu’il y a des hauts et des bas.

Une assurance-vie performante depuis mon dernier bilan

En janvier, je vous avais fait le bilan de mon contrat pour l’année 2013, il n’était pas reluisant, mais il était bien meilleur que celui du premier semestre 2013.

Depuis, il m’a fallu faire des choix. Ces choix ne sont pas forcément ceux auxquels je pensais. J’avais émis l’idée de vendre deux de mes fonds (HSBC GIF India EQ A et OFI Multiselect BRIC A Eur), leur performance était désastreuse.

Mais…, je n’ai rien fait, je me suis rappelé pour quelles raisons j’avais choisi d’investir dans cette partie du monde. Certes, ces fonds ne sont pas les meilleurs, mais ce sont ceux que je voulais avoir. Il y a un an, ils affichaient tous des performances négatives alors que mes fonds européens et mes actions sur mon Pea s’envolaient. La diversification de mon assurance-vie me permettait d’être dans le positif, mais pas de dégager de belles plus-values. Lire la suite

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30 000 € répartis entre liquidités, investissements financiers (bourse et assurance-vie) et immobilier de niche

Avoir 30 000 € à investir peut paraître beaucoup pour certains et ridicule pour d’autres. On s’en moque, ce qui compte, c’est d’avancer, de trouver des actifs à acheter et d’avoir les moyens de les financer. Pour cela, il y a la bourse, les assurances-vie et l’immobilier.

30 000 €, ce n’est qu’un début…

Depuis le jour où j’ai eu mon déclic et que je me suis dit qu’il était possible de gagner en indépendance financière, je n’ai eu de cesse de chercher et de comprendre comment faire fructifier mon capital et de partager avec vous mon expérience.

 

Je suis parti de zéro et aujourd’hui, trois ans et demi après, je me retrouve à la tête d’un capital financier et immobilier de plus de 30 000 €. Je n’intègre pas le fait que je suis propriétaire de ma résidence principale et que mes crédits se termineront dans quelques années. Je n’évoque pas non plus ici mon épargne de précaution.

Je ne parle que de mes investissements, que de mes achats « d’actifs ». Ma résidence principale n’est pas un actif.

 

Je vous dévoile les 4 étapes qui me permettent de me constituer un capital solide, capable de traverser les décennies de manière pérenne. Lire la suite

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Comment correctement diversifier ses unités de compte, ses OPCVM au sein de son contrat d’assurance-vie ?

Il m’arrive de parrainer des lecteurs pour souscrire, bien souvent, leur premier contrat d’assurance-vie. Vous le savez, le contrat que je recommande est celui de Fortunéo où encore celui de Boursorama. Leurs frais minimes, leurs nombres de fonds et la possibilité de faire des arbitrages gratuitement via internet.

J’ai mon contrat chez Fortunéo depuis 2008 et la performance de leur fonds en euros ne m’a jamais déçu.

Pour Boursorama, j’ai ouvert mon assurance-vie en 2015, il est important à mes yeux de prendre date sur plusieurs contrats.

Il n’est pas toujours facile d’ouvrir sa première assurance-vie, c’est souvent nouveau et nous ne sommes pas tous des experts. N’hésitez pas à me contacter, on pourra échanger, et si en plus on arrive à faire un parrainage, nous serons tous gagnants.

 

C’est cette fois Florian qui me demande un conseil sur la manière de choisir et de diversifier correctement les unités de compte sur son futur contrat.

Voici son mail :

 

“Bonjour Arnaud,

J’ai 26 ans, cadre supérieur dans la stratégie d’entreprise et je viens de découvrir ton blog qui est très intéressant. 
Grâce à cela je viens de me pencher sur les assurances vie et notamment celle de Fortuneo (dont je ne suis pas encore membre donc n’hésite pas à m’envoyer le lien pour le parrainage).
J’ai un profil dit “équilibré” je compte donc investir dans un fond euros (le fond Opportunité de Fortuneo) et élargir en choisissant des unités de compte diversifiées. Je souhaiterai donc savoir comment s’y prendre correctement pour diversifier ces fameuses unités de compte, comment les choisir,selon quels critères, combien en avoir au total etc…
Je tenais au passage à te remercier pour les précieux conseils exprimés de manière très pédagogue sur ton blog.
Merci d’avance pour ton aide

Cordialement

Florian

se connaître

C’est effectivement une bonne question à se poser avant de se lancer et d’investir.

Voici le mail que je lui ai fait en retour, c’est ce dernier qui m’a donné l’idée d’en faire un article, car le contenu peut vous intéresser.

 
“Merci Florian,

Ta remarque me fait plaisir, j’aime partager mes expériences et les écrire.

Ayant un peu de temps devant moi pendant la sieste de mon petit dernier, je vais tenter de t’éclairer pour choisir tes fonds.

Pour le parrainage c’est sympa, merci.

Tu fais un bon choix, Fortunéo est un très bon contrat. (les frais sont réduits au minimum et c’est important)

Tu dis avoir un profil “équilibré”, je ne veux pas aller contre ton choix, mais à 26 ans, c’est l’âge idéal pour prendre des risques “mesurés”, surtout si tu envisages d’investir régulièrement et sur le long terme.

Un premier conseil “basique”

Comme tu souhaites diversifier tes placements, je te recommande plutôt, le fonds en euros rendement (il est moins performant que le fond “opportunité”, mais moins risqué…, on a connaissance de sa régularité et de sa performance dans le temps).

Pour commencer à investir et te laisser le temps d’apprendre et de comprendre ton contrat d’assurance-vie et ses possibilités, tu peux commencer par investir 80 % ou 70 % sur un fond en euros et 20 % ou 30 % en unité(s) de compte. Souvent on conseille un fond international. Personnellement, j’aime bien le fond “Carmignac investissement latitude“.

Ensuite, tu pourras prendre plus de risque et investir dans des zones géographiques précises ou dans des secteurs d’activités précis etc.

Bien choisir son fond, son unité de compte

Pour bien choisir un fond, j’aime connaître son historique, sa volatilité.
Sur ton contrat Fortunéo, pour chaque fonds, il y a la notation Morningstar, cette notation est réputée et se base sur des critères précis, à l’occasion, écoute BFM Business pour comprendre un peu mieux mes propos, tu trouveras probablement des podcasts sur le sujet.

Pour minimiser les risques et au final espérer une très belle performance, l’idéal et d’investir régulièrement. Il faut, à moins de faire une super perf la première année, investir sur une durée supérieure à 5 ans. Pour cette raison, le jour où tu choisis ton fond ou tes fonds, il te faudra une certaine conviction.

Je te donne mon exemple, et ce n’est pas forcément à suivre car très risqué, je suis très présent sur les émergents, environ 40 % de mon contrat, même si l’année n’a pas été terrible, je crois en cette partie du monde, je conserve mes fonds et à l’occasion j’en rachète. Je possède par exemple (Magellan C).

Pour revenir à la notation morningstar, préfère les fonds qui ont plus de trois étoiles et essaie de comprendre pourquoi ils sont ainsi notés. Le site morningstar t’apporte pas mal d’infos et un néophyte peut comprendre beaucoup de choses, leurs articles sont plutôt bien, il peut être  utile d’en lire à l’occasion.

Une gestion intéressante peut-être de faire une répartition selon tes choix entre un fonds en euros et deux ou trois fonds actions.

  • 30 % fond en euros (sécurité)
  • 30 % fond action n°1 (conviction forte)
  • 20 % fond action n°2
  • 20 % fond action n°3

L’objectif est de toujours conserver cette proportion, donc on revient tous les semestres ou tous les ans voir les performances et on arbitre les lignes en fonction (c’est gratuit sur internet avec fortunéo).

Pour conclure, à un moment donné, il faut trancher et une fois la répartition effectuée, on programme un versement régulier et on revient plusieurs années après pour voir où on en est. A moins d’avoir un gros pépin sur une longue période le contrat s’appréciera.

En espérant avoir répondu à ta question.

Je crois même que je vais faire de cette réponse un article, cela pourra aider pas mal de personnes dans ta situation. Acceptes-tu que je reprenne ton mail comme introduction ?

A bientôt,

Arnaud

Des réponses appellent souvent d’autres questions. Je vous livre ici la suite à notre premier échange les questions de Florian.

 

“Arnaud,=&0=&

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Comment répartir son argent entre une assurance-vie, un Pea et ses livrets ?

Apprendre à bien répartir son argent : un réel objectif patrimonial.

C’est une question que je me suis posé au moment où j’ai décidé de placer, devrais-je dire d’investir, mon argent dans des placements financiers.

Quel montant mettre sur mon livret A ou sur mon livret de développement durable ? Quelle somme placer en Bourse au sein de mon Pea ? Quelle stratégie adopter dans un contrat d’assurance-vie ?

Je vous présente aujourd’hui le mail de Grégory qui souhaite savoir quoi faire de son épargne. Il a décidé de commencer à investir, mais il ne sait pas quelle répartition donner à ses futurs placements.

“Bonjour Arnaud,

Je me présente Gregory 35 ans célibataire.

*Mon patrimoine immobilier;
J’ai acheté un appartement pour 119000€ en 2006, crédit sur 25 ans taux de 3,7%.
Remboursement par mois 380€.

*Mon épargne:
3000€ en Assurance Vie/100% Fond Euros.
22000€ Livret A.
6000 Livret Développement Durable. Lire la suite

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10 000 € sur mon contrat d’assurance-vie en 2013 : quel bilan ?

En début d’année, l’heure est souvent au bilan de ses investissements. Que ce soit sur un PEA, une Assurance-vie où encore en immobilier, il est très utile de connaître les performances de ses placements. Cela permet d’avoir une vision globale de ce qui a marché ou pas et de l’équilibre à trouver entre les investissements financiers et immobiliers. Aujourd’hui, j’ai 10 000 € sur mon contrat d’assurance-vie. Lire la suite

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